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興業(yè)消費金融怎么樣？
12月19日，興業(yè)消費金融有限公司（以下簡稱“興業(yè)消費金融”）發(fā)布公告稱，公司已完成第三期銀團貸款的簽署，募集資金總額16億元，幾乎是2.超額籌集的7倍，規(guī)模創(chuàng)下了行業(yè)新高。
依靠股東資源和融資中令人眼花“亂的“記錄”，興業(yè)消費金融最近宣布推出“商業(yè)計劃書”，所有在上海工作并符合相關(guān)申請要求的應(yīng)屆生或過去的學(xué)生至少可以申請租金包括一年的租金，最多36筆分期付款，并且可以每月還款。這是興業(yè)消費金融在線業(yè)務(wù)的第二次審判，這是在主要主流平臺上刪除“小鯊魚輕松貸款”之后。
小沙一帶的“短期光輝”
工業(yè)消費金融成立于2014年12月，經(jīng)過三輪增資，注冊資本達到19億元。其主要股東興業(yè)銀行持有66％的股份。根據(jù)網(wǎng)貸天彥的說法，小沙一貸是興業(yè)消費金融于2020年6月推出的信用服務(wù)。您只需填寫身份信息即可獲得貸款限額，最高限額為50,000元。
2020年8月12日，中國誠信國際發(fā)布的《工業(yè)消費金融股份有限公司2020年首期金融債券信用評級報告》顯示，截至2020年，2020年和2020年末興業(yè)消費金融加盟，工業(yè)消費余額財務(wù)貸款分別為57.14億元，98.7億元和206.94億元。
根據(jù)興業(yè)銀行財務(wù)報告，興業(yè)消費金融2020年收入為24.48億元人民幣興業(yè)消費金融加盟，凈利潤5.12億元人民幣，分別比2020年同期增長134％和145％凈利潤指數(shù)位居行業(yè)之首。五歲以下2020年，興業(yè)消費金融業(yè)務(wù)收入為50.35億元，凈利潤為10.31億元，同比分別增長10 5.68％和101.37％ 。三。
在這方面，興業(yè)銀行財務(wù)報告指出，興業(yè)黃金的線上線下兩翼發(fā)展戰(zhàn)略已取得初步成果。在線業(yè)務(wù)系統(tǒng)Xiaosha Yidai在線上僅一年后就從多個主流平臺中刪除。
他在2020年12月從Xiaosha Yidai APP借來的稱呼（化名）：“ Xiaosha Yidai APP一直表明它正在維護中，并且自2020年7月以來無法登錄。它在11月前后收到（SMS ），以通知該應(yīng)用已被刪除”。
記者致電興業(yè)消費金融客戶服務(wù)部，詢問小沙一貸如何申請貸款。客戶服務(wù)部門回應(yīng)說，小沙一帶APP已被刪除，可以在相關(guān)合作平臺上申請，例如“百度有錢”。當(dāng)記者問是否還有其他合作平臺時，客戶服務(wù)部回答說合作平臺太多了，不方便一個人解釋。
記者隨后登錄百度花錢，客服花錢說：“這里沒有小沙易貸入口。”經(jīng)過多次驗證，發(fā)現(xiàn)小沙一帶已從JD Finance，Installment Music和iQiyi等主要主流平臺中刪除。
*京東金融，百度有錢花，分手樂等平臺的屏幕截圖。
在線業(yè)務(wù)活躍而猶豫
總體而言，興業(yè)消費金融已經(jīng)部署了其在線業(yè)務(wù)超過4年，但似乎除了“小鯊魚寬松貸款”之外，在線業(yè)務(wù)并沒有在市場上引起很大的轟動。
根據(jù)公開信息，2020年6月，興業(yè)消費金融與杭州興建金融服務(wù)外包有限公司合作推出了在線貸款產(chǎn)品“布丁小額貸款”，該產(chǎn)品已在主要應(yīng)用市場上停產(chǎn)。隨后，在2020年6月，興業(yè)消費金融推出了“空手”應(yīng)用。根據(jù)APP關(guān)鍵字大數(shù)據(jù)分析平臺Cicada Master的數(shù)據(jù)，截至目前，它在Android應(yīng)用程序市場中只有880,000次下載，在Apple應(yīng)用程序市場中只有435條評論。文章，遠遠低于同行水平。然后就是上面提到的小沙輕松貸款的“短暫光榮”時代
*“空手”下載
由于獲得了興業(yè)銀行的支持，興業(yè)消費金融的業(yè)務(wù)發(fā)展更多地依賴于線下渠道。根據(jù)中國誠信國際的《工業(yè)消費金融股份有限公司2020年第一期金融債券信用評級報告》，截至2020年底，工業(yè)消費金融線下業(yè)務(wù)貸款余額為298.2億元，占86.99％。
對于幫助興業(yè)消費金融邁向行業(yè)前沿的“貢獻者”，興業(yè)消費金融為何主動采取行動縮減小沙易貸業(yè)務(wù)？ “中國科學(xué)技術(shù)投資”致信工業(yè)消費金融，但截至發(fā)稿時尚未收到任何答復(fù)。
分析金融分析師張凱告訴記者，“具體原因尚不清楚。移除產(chǎn)品的原因很多。可能是由于公司的業(yè)務(wù)調(diào)整或合并，也可能是由于產(chǎn)品開發(fā)不符合預(yù)期，或者是由于合規(guī)和監(jiān)督等問題。”
與此同時，記者在中國裁判文書網(wǎng)和21CN舉報平臺上發(fā)現(xiàn)了許多關(guān)于小沙易貸高利貸問題的民事糾紛和投訴。問題的核心主要是“高利率”。
一些借款人說，他們于2020年2月從小沙輕松貸款借款2萬元，分十二期還款。合同利率為3 5.4％。借款人認為利率很高。法院在審理興業(yè)消費金融民事糾紛案中不支持將綜合利息費用提高到興業(yè)消費金融當(dāng)事方24％的請求。
在這方面，興業(yè)消費金融的常見解決方案是積極降低年利率。 2020年12月，中國判決書網(wǎng)絡(luò)上的“興業(yè)消費金融有限公司與周慶金融公司貸款合同糾紛一審民事判決書”顯示，上述貸款條款，逾期利率，逾期罰款以及上述貸款條款和確認函中規(guī)定的逾期違約金過高，原告（興業(yè)消費金融）自動要求將年利率降低到24％。”
在風(fēng)險控制和場景之間權(quán)衡
興業(yè)消費金融面臨風(fēng)險控制與方案之間的權(quán)衡。一方面，需要從大量的消費場景中獲取風(fēng)險控制所需的用戶數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險控制模型和風(fēng)險控制系統(tǒng)需要花費大量金錢。另一方面，過去在核心消費場景中經(jīng)驗積累不足的背景下開展在線業(yè)務(wù)可能會導(dǎo)致興業(yè)消費金融面臨壞賬上升的問題。
根據(jù)興業(yè)消費金融的官方網(wǎng)站，其產(chǎn)品和服務(wù)包括線下消費金融，“家庭消費貸款”，“行業(yè)計劃”和“設(shè)立計劃”。 “家庭消費貸款”是工業(yè)消費金融的旗艦產(chǎn)品。它主要利用興業(yè)銀行的分支機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。直銷團隊采用“上門取貨，親核和親訪”模式，通過面對面簽名確認客戶的還款能力和貸款目的。
張凱分析說，興業(yè)消費金融官方網(wǎng)站的產(chǎn)品主要針對家庭，教育，應(yīng)屆畢業(yè)生等消費場景，業(yè)務(wù)發(fā)展方式主要是線下。當(dāng)前，由于許多在線場景的流量已被巨人劃分，離線流量的建設(shè)需要很長時間才能積累，許多消費金融公司將面臨場景深度不足的問題。從興業(yè)消費金融的現(xiàn)狀來看，未來可能有必要加強網(wǎng)上業(yè)務(wù)的建設(shè)和業(yè)務(wù)情景。
此外，10月26日，由中小型銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟，OneConnect和Fintech 50論壇大型銀行發(fā)布的“中小型銀行金融技術(shù)發(fā)展研究報告（2020）”）股份制銀行在金融技術(shù)/信息技術(shù)上的投資合計1008億元，其中4家大型銀行投資超過100億元。
就可能的壞賬風(fēng)險而言，中國誠信國際發(fā)布的《工業(yè)消費金融股份有限公司2020年第一期金融債券信用評級報告》顯示，2020年和2020年工業(yè)消費金融的不良貸款余額在這里可以看到分別增加了110.27％和3 5.46％。
根據(jù)天彥的調(diào)查，興業(yè)消費金融涉及6,200多起法律訴訟，到2020年和2020年涉及的案件數(shù)量將分別增長74.7％和137.2％。在過去的四年中，興業(yè)消費金融已涉足4700多起涉及金融貸款合同糾紛的案件。
在難以平衡風(fēng)險控制和情景的背景下，興業(yè)消費金融在上海啟動了一項試行的“商業(yè)計劃”。一些資深行業(yè)分析師表示，盡管長期租賃公寓不斷遭受雷暴襲擊，但總有房屋租賃需求。據(jù)推測，興業(yè)消費金融將試圖通過差異化行動進入市場，并利用行業(yè)低迷的機會。
*興業(yè)消費金融官方網(wǎng)站上的“創(chuàng)建計劃”截圖
目前，“創(chuàng)建計劃”僅在上海作為試點項目推廣。該應(yīng)用程序門戶位于工業(yè)消費者金融的微信官方帳戶上。最低申請金額為人民幣10,000元，必須提供職業(yè)，工作地址，家庭住址，婚姻狀況和受教育程度等信息。 。興業(yè)消費金融采用“直接客戶”模式，直接將貸款資金發(fā)放到借款人的賬戶中，借款人可以自由選擇租賃機構(gòu)。
從官方介紹中尚未得知興業(yè)消費金融將如何對申請“建立計劃”的借款人進行風(fēng)險控制。
*“創(chuàng)建計劃”應(yīng)用程序界面的屏幕截圖
零一研究院院長于百成告訴記者，《建立計劃》中金融機構(gòu)的風(fēng)險控制主要針對借款人自身的風(fēng)險，包括真實性，還款能力等，并在貸款后借給個人。審查對于借款人如何選擇租賃公司，甚至是否將其用于租賃，沒有嚴格的限制。
張凱說：“在風(fēng)險控制方面，'直接客人'模式和長期租賃公寓的租賃貸款模式之間沒有太大區(qū)別。貸方主要判斷借款人的信用水平。”
薩克研究所的高級研究員蘇小瑞告訴記者，“商業(yè)計劃”不同于傳統(tǒng)的租賃貸款。在傳統(tǒng)的租賃貸款中，有執(zhí)照的金融機構(gòu)會對租賃公司進行盡職調(diào)查和風(fēng)險控制，并且在某些情況下存在集中的情況。風(fēng)險。 “商業(yè)計劃書”主要用于借款人的風(fēng)險控制。借款人獨立選擇租賃公司，可以從源頭分散現(xiàn)場風(fēng)險。
據(jù)報道，京東數(shù)碼最近已進入線下大額貸款領(lǐng)域，并與50多家渠道機構(gòu)合作。隨著越來越多的競爭對手進入市場，興業(yè)消費金融可能面臨前所未有的挑戰(zhàn)。 “中國科技投資”將繼續(xù)關(guān)注興業(yè)消費金融如何在壓力下保持黑馬狀態(tài)。
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