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這個世界每天都在發生“一張保單的奇幻之旅”：
保險公司為了覆蓋更多的渠道，提高銷量，可能會外包給保險中介，后者再各地代理商分銷，代理商之下很可能還有n層的“黃牛”。最后客戶面對的那個人，我們叫他終端銷售人（通常是車后服務門店或代理人），這個人在本文中非常重要。本質上他也是個經紀人/代理人，而客戶從他手里買到保險時，經過層層“代理”，由于每一層都要收傭金，保費可能有25%都到了看不到的代理或經紀手里。
這樣的故事，不僅在保險業、在零售界、還是在票務行業，每天都在發生。
其實不僅客戶，連保險公司自己、還有第一級那個保險代理，也非常苦惱，因為渠道層級越多四葉草車險，他們為此付出的成本就越高。這就是傳統保險代理模式的痛點：代理層級多，傭金成本高。
因此，早就有保險公司或者代理注意到了這個問題，開始在互聯網上賣保險來降低減少中間商。其中，作為第一大產險的車險，由于市場大（全國近3億臺車，2020年車險保費收入6199億元）且可標準化程度高，成為特別火熱網銷險種之一。
據中國保險行業數據，2020年上半年，互聯網財險實現保費收入363.2億元，同比增長69%；其中，車險占絕對優勢，高達95.05%。
四葉草車險也是To C賣車險的一份子，CEO 李祖閩認為，車險的代理層級確實要減少，但車險經紀人依然有存在的需要。
一方面網銷渠道無法覆蓋所有人群，就像有了攜程（有航空公司直營、有攜程自營、也有各種代理商），線下渠道仍然存在。另一方面，購買車險是有信息門檻的，要了解汽車、也要了解保險知識，投保人專業知識不足、不了解行情，也不知如何跟保險公司談判。換言之，車主的選擇成本非常高。
因此，車主依然需要有懂行而且車主信任的經紀人幫其決策和談判。（從現階段數據看，代理也依然是車險銷售的主要渠道。）
四葉草的做法是：通過渠道下沉，直接發展接觸車主的終端銷售人/經紀人（汽車服務商）。
但為什么這些人愿意跟四葉草合作？因為后者通過旗下APP產品“又一單”將報價等流程自動化，提升經紀人出單效率。
如此一來，既減少了保險銷售層級，降低傭金成本，也保留了消費者需要的經紀人角色。
四葉草旗下目前有兩個交易平臺，一個2C，一個2B。
2C的是面對車主的四葉草車險服務平臺，提供車險報價試算和線上投保服務；還有獎勵好司機的車險產品——X50，一年不出險，就獲得價值保費50%的保養禮包。這有利于降低賠付率。
另一個2B的，就是上面講到的面向保險經紀的APP“又一單”，又一單和多家保險公司完成了系統對接，在APP上，成功注冊的車險終端銷售人員可以通過車牌號快速獲得不同保險公司的報價和返點方案，查看和修改投保方案。
車險報價列表和險種列表示例（圖為“又一單”APP截圖）
顧客確定投保后，經紀人通過又一單可以在線支付、核保、查看配送狀態。相比于原來經紀人需要自行不同保險公司詢價，在線報價提高了效率，降低了成本，讓成單變得更容易；保險經紀人只需要關注消費者的需求，而不需要像以前一樣向各個保險公司詢價，降低了運營開支。
換言之，四葉草做的便是車險中介業務，盈利模式主要是收取傭金和服務費。公司于2020年10月與上海成立，初期主要是兩條腿走路，但操作過程中，發現2B業務的效率更高，傳統模式的改造空間也更大，因此目前把重點放在了2B的“又一單”上。
李祖閩認為，又一單很像車險中的“攜程”，減少中間商，同時將車險的各個環節都電子化；與攜程不同的是，車主可能還是需要經紀人幫自己選擇保險，四。四葉草不僅自己當中介，還幫助更多人當成為中介（經紀人）。這樣的軟件，其實降低了做保險中介的門檻，讓他們能為自己打工，自己創業。
四葉草最大的競品可能是“國內保險中介第一股”的泛華保險。由于傭金成本的提高，近幾年泛華的毛利率逐年下降，為了降低中間成本，集團不僅上線了直接面向消費者的比價網站，也為代理人和經紀人推出了移動展業APP（2020年網銷渠道占比不到5%）。
其旗下的掌中保APP，就是面對車險中介的APP，提供的服務跟“又一單”類似，但其上架保險公司和注冊用戶更多”。不過李祖閩認為，四葉草采用全線上的模式，毛利率會更高。
了解了“四葉草”的商業模式之后可以發現，其成敗的關鍵在于，能發展多少終端保險經紀人，讓他們持續使用自己的APP。因為掌握渠道，才能形成壁壘，面對保險公司有更大的議價能力。
因此，李祖閩說，目前，四葉草只做好一件事：鋪網點，把更多的終端經紀人聚合在“又一單”平臺上。
在提高覆蓋率面上，地推人員（培訓師）會在線下的汽車服務店去推廣“又一單”APP，跟該店簽訂協議，給店面和營業執照，同時在店里掛海報，這就成為了他們的合作網點。
為了提高用戶活躍度，對于安裝之后，使用頻率不高的，團隊會通過后臺推送優惠券激活用戶，或者現場回訪了解原因，改進產品。
在提供用戶粘性上，通過完善服務來提高用戶忠誠度四葉草車險，比如，通過后臺數據，四葉草觀察到有類似用戶行為“ 高報價，低成單”（經常查報價，卻很少成功下單），這很有可能是推銷技能不強，四葉草會對于提供培訓。
上述推廣過程跟打車應用司機端的推廣很像，李祖閩相信，這是團隊的優勢之一。
四葉草團隊之前就有類似推廣運營經驗。CEO李祖閩此前是快的打車聯合創始人，快的團隊并入滴滴后負責一號專車，四葉草的區域運營、技術、市場負責人都是原來快的或者一號專車的團隊。保險業務負責人是資深保險專業經理人，曾任職于AIA友邦保險等金融機構，有超過15年的行業經驗。產品負責人同樣自身，曾服務過平安保險、PICC等金融企業。
目前，“又一單”在上海和武漢基本實現了區域全覆蓋，有約2萬個網點；周活率大概為30%（一周至少報一次價），每天出單量約500單。下一步，四葉草力求發展全國百萬車商及代理網絡。
通過鋪網點，四葉草掌握了一定的線下汽車服務網絡數據，未來或通過理賠切入車后市場，形成閉環。在不久的將來，也會推出更多的“好司機產品”，切入定價環節。
李祖閩表示，上述中介業務已經實現了盈利；但大數據分析業務則仍處于投入和積累階段，公司仍在通過跟各方合作獲取“人、車、路線、時間”四方面數據，學習和優化保險定價策略。為此，公司聘請了多名數據科學家專注數據業務，包括曾任美國AIG、Comscore及中國安盛天平的Data Scientists團隊。
融資情況方面，上線之初獲得了A輪來自高榕資本和經緯中國的千萬美元A輪融資。公司員工數量約120人。
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