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在競(jìng)爭(zhēng)的公司越來(lái)越多、業(yè)務(wù)模式趨于同質(zhì)化的行業(yè)背景中，如何創(chuàng)新適合自身發(fā)展且風(fēng)險(xiǎn)可控的模式，是當(dāng)下民間融資登記服務(wù)公司都在探索的問(wèn)題。
在云南民間融資登記服務(wù)公司探索發(fā)展的一年多時(shí)間里，中益信中小微企業(yè)金融服務(wù)公司（以下簡(jiǎn)稱中益信）無(wú)疑率先走出了一條創(chuàng)新的路子。從投資而言，他們首創(chuàng)了第三方支付的模式和低至100元的投資門檻；從融資而言，他們開創(chuàng)了個(gè)人融資并研發(fā)出了個(gè)人融資審核的標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人融資2個(gè)工作日完成審核的工作效率，同時(shí)他們還首創(chuàng)了去擔(dān)保化的融資模式，降低了融資人的融資成本。
低門檻投資
中益信在2013年9月獲得昆明市金融辦批準(zhǔn)籌建，2014年2月在通過(guò)昆明市金融辦驗(yàn)收后正式開展業(yè)務(wù)。
開業(yè)1年多時(shí)間以來(lái)，中益信在云南成立了40家線下授權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)覆蓋了昆明市區(qū)及各地州。截至目前，其撮合成交的資金超過(guò)10億元，從去年10月以來(lái)實(shí)現(xiàn)了單月成交金額過(guò)億，月環(huán)比增長(zhǎng)30%以上的業(yè)績(jī)，共為500個(gè)企業(yè)和個(gè)人客戶進(jìn)行了融資，為超過(guò)20萬(wàn)的投資者找到了新的投資渠道。
在中益信高速發(fā)展的背后，是其不斷創(chuàng)新的能力。相較于業(yè)內(nèi)5萬(wàn)元起投的投資門檻，中益信率先將投資門檻降至100元，將融資的對(duì)象從中小微企業(yè)擴(kuò)展到個(gè)人。
“我們和三九網(wǎng)合作中益信加盟，針對(duì)企事業(yè)單位員工及大學(xué)生開發(fā)了電子產(chǎn)品分期付款項(xiàng)目。融資者融資額度不高，也就相應(yīng)降低了投資者的投資門檻，與此同時(shí)個(gè)人投資者小額貸款我們主要評(píng)估的是收入來(lái)源和信用評(píng)級(jí)，不需要擔(dān)保公司擔(dān)保，再加上合作商家的貼息，個(gè)人融資者的融資成本并不高，和信用卡分期購(gòu)差不多。”中益信總裁劉維超說(shuō)。
雖然中益信的投門檻低至100元，但其并不像其他P2P網(wǎng)絡(luò)金融有自己的資金池。據(jù)劉維超介紹，他們引進(jìn)了第三方支付平臺(tái)匯付天下，投資者即使投資100元也有對(duì)應(yīng)的投資項(xiàng)目，不同的投資項(xiàng)目有不同的投資收益，杜絕了自融的嫌疑。
標(biāo)準(zhǔn)化審核系統(tǒng)
開啟了個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)，貸款人數(shù)也就相應(yīng)的會(huì)增加很多，那么在借款人還款能力的審核上必然會(huì)是不小的壓力。
當(dāng)記者提出此問(wèn)題是，劉維超顯得非常從容，“我們的審核的壓力一點(diǎn)都不大，我們有自己的專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，針對(duì)個(gè)人小額投資者開發(fā)出了一套專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化審核系統(tǒng)，輸入借款人的相關(guān)信息，系統(tǒng)就會(huì)給出相應(yīng)的評(píng)估結(jié)果，就像淘寶的"花唄"可以在15分鐘內(nèi)完成信用評(píng)級(jí)給你授信一樣。”
而對(duì)于中小微企業(yè)的數(shù)額較大的融資項(xiàng)目，中益信也有嚴(yán)格的風(fēng)控體系。
“風(fēng)控不單是簡(jiǎn)單建立在抵押賠償方面，除了還原融資方被粉飾過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況，我們還對(duì)借款人的背景進(jìn)行調(diào)查，從銀行信用記錄、商業(yè)信譽(yù)等方面著手，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)借款方經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況、個(gè)人品行信譽(yù)的同步審核。”劉維超告訴記者，在融資咨詢的客戶中，借款審核通過(guò)率僅為10%。
在企業(yè)融資成功之后，中益信的合規(guī)部門還將定期到借款方公司進(jìn)行實(shí)地考察，監(jiān)督其所融資金用途，一旦發(fā)現(xiàn)其資金用途與貸前描述不符，違反融資合同則及時(shí)收回資金。
目前，中益信與8家擔(dān)保公司進(jìn)行合作，對(duì)線上融資包進(jìn)行本息擔(dān)保。為了降低融資者融資成本中益信加盟，中益信正在嘗試逐漸“去擔(dān)保化”，在與優(yōu)質(zhì)的、實(shí)力強(qiáng)大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的同時(shí)加入其他的風(fēng)控元素。
“例如與資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司合作。資產(chǎn)管理公司往往在抵押資產(chǎn)處置時(shí)更有經(jīng)驗(yàn)，處理法律訴訟程序更加快捷；而與保險(xiǎn)公司合作主要是為融資項(xiàng)目購(gòu)買保險(xiǎn)，能夠有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。”劉維超說(shuō)。
但即使再周全的風(fēng)控，也有出現(xiàn)壞賬的可能，目前國(guó)內(nèi)有很多大型網(wǎng)貸平臺(tái)都出現(xiàn)了壞賬，為此，中益信打算從每個(gè)項(xiàng)目的平臺(tái)傭金中提取一定的比例作為壞賬準(zhǔn)備金，以備在出現(xiàn)壞賬時(shí)保障投資者資金的安全。
在中益信的發(fā)展愿景中，其希望立足民生、服務(wù)民生，打造一個(gè)線上一站式金融理財(cái)平臺(tái)，拓展更多的理財(cái)產(chǎn)品，建立超過(guò)200家線下服務(wù)機(jī)構(gòu)，解決超過(guò)2000個(gè)借款人和企業(yè)的融資需求。
實(shí)習(xí)記者倪瑗報(bào)道來(lái)源昆明日?qǐng)?bào)
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