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河北邢臺清河縣柳林村，農民馬玉明正準備播種冬小麥。最近，他用互聯網銀行貸來的資金從淘寶網上淘了一輛拖拉機，趕上農忙時節賺了6萬多元。
界面新聞記者見到馬玉明時，他正從新買的“座駕”上跳下來，樂呵呵地用手拍了拍這臺紅色拖拉機。
47歲的馬玉明是十里八村遠近聞名的拖拉機能手。由于從小就愛擺弄機械，馬玉明并沒有像同村人一樣做羊絨、羊毛生意，除了耕作自家50畝地外，馬玉明平時也用自己的玉米收割機、小麥收割機和吊車等提供農機租賃服務，后者已構成他的主要收入來源。此前，他在自己耕地或外出作業時，需要用別人的拖拉機，作業的利潤也需要和別人分成，由此萌生了要擁有整套設備的念頭。
馬玉明在淘寶網上看中一臺6萬多的拖拉機，經村里“淘小二”楊德超介紹，帶著身份證和戶口本到村淘點，由楊德超幫助他錄入信息，以個人信用申請貸款。過了一周左右的時間，8萬元貸款就到賬了。除掉買拖拉機花的6萬多，剩下的錢還能購買原材料和化肥。
今年的行情是連人帶機翻一畝地50元，馬玉明一個人一天就能翻40多畝，“我干一天別人要干兩天，但是每年就這20來天的功夫能賺這個錢。”所以今年馬玉明用貸的錢買了家里第二輛拖拉機之后，正好趕上玉米換小麥的時候，就拉著大兒子一起在山東干了半個月，“每天早上5點干到晚上11點，賺了6萬多。”
給馬玉明發放貸款的機構正是首批民營銀行之一浙江網商銀行下稱網商銀行，一家純互聯網銀行。繼推出流量貸、口碑貸等面向小微企業和個人創業者的產品后，網商銀行已在全國數百個農村淘寶服務站推出的一款面向農戶的純信用貸款“旺農貸”。
脫胎于阿里系的網商銀行早就瞄上了農村市場。阿里系金融平臺螞蟻金服在成立之初就確定下“平臺、農村、國際化”的發展戰略。2014年末網商銀行還未成立時，螞蟻金服總裁井賢棟就對螞蟻金服進軍農村金融市場作出清晰規劃：一方面，為農村用戶開通線上支付通道，方便他們線上、線下購買生活、農資用品的支付需求；另一方面，對接金融機構和農戶，為農戶提供消費、農資購買等信貸需求，“農村市場可以從互聯網支付直接跳到移動互聯網支付”。
今年上半年，網商銀行行長俞勝法曾表示，該行的定位是要做金融體系的有益補充，堅決服務“長尾”客戶，尤其是廣大小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體。農村金融是網商銀行的重要發展方向之一。
以往打著“下鄉”旗號的家電企業或消費企業，深入農村無不采取“人海戰術”。但網商銀行作為一家純互聯網銀行，沒有網點、也沒有信貸員，該如何進軍農村？
“村淘”的渠道解決了網商銀行的下沉難題。農村淘寶簡稱村淘是阿里巴巴的戰略項目，計劃在3-5年內通過“千縣萬村”計劃，在全國范圍內建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站。截至目前，阿里巴巴已經在全國設置6000余個村淘點，其中大約有10%覆蓋了旺農貸。
村淘合伙人扮演了推薦人的角色。線上提交申請后，網商銀行將進行審核，申請通過后在線上簽訂合同，并提款至借款人指定的銀行卡。目前，網商銀行這款“旺農貸”平均獲批額度在5萬元左右，最高達到28萬元。放款方式為純信用貸款，無抵押無擔保，期限分為6個月、12個月和24個月。村淘合伙人的收入來源于網上代購、便民服務和網上代賣等部分，而這部分由阿里巴巴支出，相當于減輕了網商銀行的運營成本。
在河北柳林村，每天楊德超小倆口的家門前都聚集著前來辦理業務的村民。楊德超是村里土生土長的80后，他還有另外一個身份——農村淘寶合伙人，俗稱“村淘小二”。
楊德超是從燕山大學畢業后經過螞蟻金服的面試、培訓、考試等層層審核，才成為了40‰比率的“村淘點”合伙人。他現在每天的工作，主要是和村鄰溝通他們的農業生產需求并在淘寶上代購貨品，同時向他們推薦合適的金融產品，并作為推薦人向網商銀行提交貸款申請，幫他們用貸款購買農業生產物料，并提醒村民定時還款。
11月8日上午，界面新聞記者在農村淘寶柳林服務站現場看到，村民董立芳在女兒的陪同下，1分鐘就完成了貸款在線簽約的過程，用“旺農貸”獲得網銀銀行2萬元貸款。這是50多歲的她獲得的人生第一筆貸款。利用這筆資金她可以購買羊絨原料，用來進行羊絨分梳和加工。
農村金融向來是中國金融的薄弱環節。數據顯示，當前農戶貸款余額僅占全部貸款余額的6.4%，農村地區信貸檔案建立的數量僅為城市的1/4。在城鎮，每萬人擁有金融服務人員329人，而農村僅有1人。
目前的情況是農民基本都有銀行賬戶，但很多賬戶僅用于被動接受國家發放的各類補貼金，銀行卡受理環境欠缺，取現及存款等最基本的金融服務供給不足。金融機構提供的產品和服務同質化嚴重，農村存款大量轉移和外流。
農村金融市場存在缺乏抵押物、擔保不足、農民征信狀況缺失等問題，這也是制約銀行風險評估的難題。農戶資金借貸來源主要是向銀行貸款和民間借貸，銀行貸款一般需要農戶提供抵押或由公務員擔保，這使得大部分農戶因不符條件而無法得到貸款，而民間借貸利息較高。
對此，網商銀行的風險控制方式和手段則與傳統銀行不同。在線下環節，村淘小二對當地農戶家庭收入和信用狀況熟悉，在申請貸款者進行第一道的篩選旺農貸加盟，并負責采集農戶的基礎數據信息上傳至線上，網銀銀行運用數據分析，進行資質的審核和授信評估。
對于農戶的放款額度如何測算，網商銀行農村金融負責人陳嘉軼表示，農戶的資產牲畜、農具等，由村淘小二拍照上傳、網購記錄、過往在銀行有貸款、在村子內的好口碑，都會成為提高額度的加分項。同時，也會綜合考慮農民的負債情況。
網商銀行副行長趙衛星對界面新聞記者介紹，其實也想過通過聯保、擔保的模式放款，也考慮過通過PC端申貸，但最終選擇了通過無線端申貸，以及純信用放款。“只有用互聯網的方式，不斷強化風險識別的能力，幫助農民積累信用，才是農村金融真正的出路。”
“以往農村金融的痛點有四：運營成本高、信息不對稱、收入難核實、教育成本高。但互聯網尤其是移動互聯網、大數據、云計算等技術成熟后，可有效降低運營成本，實現大數據線上風控，以簡單透明的產品流程，將金融產品嵌入本地化場景的線下渠道。”趙衛星說。
傳統的線下貸款業務流程是：先通過營銷去發現貸款用戶，然后由信貸員上門做調查，回來之后準備材料，繼而拿著材料上會，由客戶經理和風險經理通過詳實調研和材料證明可行性，期間需要多人審批，最后由行長簽字同意發放，這樣一個流程最快也要一周，長則十余天才能放款，這往往已經錯過了采購生產原料的最佳時機。
旺農貸申貸，均通過無線端在線簽約。線上提交申請后，網商銀行將進行審核，申請通過后在線上簽訂合同，并提款至借款人指定的銀行卡。據了解，這一過程平均3-5天就可完成，最快當天到賬。
不是每個村淘點都可以做金融業務的。趙衛星解釋說，網商銀行會對該地區長期以來電商的運行概況、違約情況、誠信狀況進行跟蹤，并結合當地的特色產業，來決定是否在當地開通旺農貸業務。他還特別強調：“經過前期數據分析，我們就能測算出大致的違約率，但在展業時我們會適當放寬對不良的容忍度，這就能使更多金融活水澆灌到農村。”
作為網商銀行進軍農村金融市場的首款產品——“旺農貸”的整個研發過程卻僅用了兩個月。陳嘉軼認為這是因為網商銀行做農村金融是有基礎的，有之前積累的數據可參考，并根據應用場景和農民客戶的具體情況能夠做到“千人千面”。
據悉，目前旺農貸加盟，網商銀行僅有近400位員工，無物理網點，這就大大降低了運營成本。同時，該行已進入了銀行間市場，可以通過同業拆借、機構間合作、ABS打包、招財寶等方式，降低負債成本。
“旺農貸”已經在河北、山東、河南、安徽、黑龍江、廣東、甘肅等17個省份60個縣域下轄村點推出，這是網商銀行進軍農村金融市場邁出的第一步。未來網商銀行還將進一步依托村淘點和外部合作伙伴合作的形式進一步拓展農村金融業務。
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